有朋友说，自己在某银行办理定期存款一年，第一年年息1.95％，并办理了到期自动转存。但是到期转存时的定期存款利率只有年息1.7％。在转存时，银行营业员也没有告诉我存款利率有变化，银行这样做合理吗？
如果你问我，这样操作合理吗？我给你的答案是合理的。
活期存款以存款提取日的挂牌利率计算。而不是以存入时的挂牌利率计算，这一点与我们日常的理解是不一样的。
同样，定期存款的利率以存入时的挂牌利率计算。也就是说，定期存款的利率在存款存入时就决定了，不再发生变化，不管存款期内利率如何上调或者下降，都跟你的存款利率没有任何关系。所以，在定期存款自动转存时，银行的常规操作只能是转存的当日挂牌存款利率，而不可能是上一个定期存款的利率，因为虽然你是上一个定期存款到期转存的，但毕竟是一个新的定期存款，而不完全是上一个定期存款的延续。
在这一点上讲，银行的办理在制度上是合理的。
但是银行可以做得更好：
一是在签订转存协议时，可以提醒客户到期转存的利率是转存时间点的利率，而不是原来存款时的利率
二是在转存时可以通过短信、微信等方式通知客户，并明确告知存款利率的情况。
这样的情况下，银行的所作所为可能更为合情。
当然，现在银行有一些智能存款产品，不妨一试，存款取款期限灵活，同时，利率又相对较高。
这种智能存款方式是：靠档计息智能存款。即存款时你可以选择5年期限，采用靠档计息方式，也就是你取款时存期如果够一年就以一年的利率计算利息，如果满两年就以两年的利率计算利息，而最高5年期利率有的可以高达5--5.5%。
存款方式越来越多，已经不仅仅是传统的定期存款，所以在存款时可以多了解新的存款方式和计息方式，这样才能保证你的收益会越来越高。
作者：麒鉴，专注银行三十年，财经金融分析评论，欢迎关注并留言
