非洲银行业（本文主要指撒哈拉以南非洲国家银行业）在其金融体系中居主导地位。近年来，非洲银行业发展迅猛。由于非洲地区和国家金融业融入国际金融体系程度较低，受本轮金融危机和欧洲主权债务危机冲击的范围和力度相对较小。基于对非洲国家未来经济增长的良好预期，以及非洲金融业改革的发展趋向及成效，众多国际组织对非洲银行业发展做出了比较乐观的前景预判。研究非洲国家银行业发展现状及趋势，对进一步深化中非金融合作，特别是中非央行及商业银行间合作具有重要现实意义。
非洲银行业由中央银行和吸收存款机构组成。因经济、社会文化发展迥异，非洲国家中央银行及商业银行发展存在一定的差异性。
（一）中央银行发展及其职能定位
总体上，中央银行不受中央政府管控，但实际上同财政部联系密切，其主要职能是协助规划和落实中央政府宏观经济政策。不同区域非洲国家中央银行职能略有差异。
西非法语国家设立共同的中央银行，即西非中央银行，是唯一授权向所有西非成员国发行货币的实体机构。中央银行就保险业改革、社会保障供给、移动储蓄、贸易法律等问题，同非洲金融共同体地区合作伙伴进行探讨。西非英语国家尚未形成统一的货币联盟，各国均设中央银行并实行独立金融政策。除喀麦隆、中非共和国和刚果共和国外，其他中东非国家均独立经营各自的中央银行。上述3国同属中非货币银行区（BEAC)，在喀麦隆设立共同的中央银行，其货币中非法郎与欧元挂钩。中东非国家大多受高通胀影响，因而维护货币稳定和供给是中央银行首要任务。在南部非洲地区，博茨瓦纳中央银行的主要职能是有效控制通胀，维持货币稳定，规避贬值风险。科摩罗中央银行负责金融部门监管，同时也负责外汇管制和其他政府机构资本转移需求。纳米比亚中央银行管理货币供给、通货及金融机构。塞舌尔中央银行的主要职能是稳定物价并维持货币的国内外价值。作为央行，南非储备银行的主要使命是维持物价稳定、银行监管和管理官方黄金、外汇储备。赞比亚银行主要职责是制定和实施货币政策，确保金融稳定，管理和监管商业银行、非银行金融机构和微型金融机构。
（二）吸收存款机构——商业银行发展及成效
非洲商业银行大体可分为四类：本地银行，如南非标准银行，在16个非洲国家经营业务；原宗主国大银行在非洲殖民地开设的分行，是非洲银行的主力；美国花旗银行集团，它于20世纪60年代中期后进入非洲市场；以中国为主的新兴经济体的银行。
当代非洲商业银行发展及主要成效主要表现为：
其一，新贷款模式、收入增长以及技术改进，都有助于银行拓宽融资渠道，加速推进了非洲银行业发展。20世纪80年代，非洲银行业以国有银行为主，发展受利率上限、信贷额度等严格规定限制。如今，金融自由化、监管改革和全球化已使银行业摆脱束缚，也为经济的强劲增长提供助力。非洲国家金融体系深度和广度不断增加，表现在广义货币和私人信贷占GDP比重不断增长，尽管基数还比较低。牛津大学研究发现，[1]过去十年，不少非洲国家存贷款占GDP比率等指标均有显著提高。现在，超过80%的肯尼亚人在使用手机银行业务，肯尼亚公平银行的实践表明，包容性银行模式是一种可持续并盈利的商业模式。[2]
其二，非洲国家政府大力推进金融改革，极大地释放了银行业发展潜能。2009-2013年间，非洲地区银行业兼并业务迅速扩大，尼日利亚、坦桑尼亚、肯尼亚、加纳、赞比亚和埃塞俄比亚等国的银行业重组改革中，部分规模较小的银行被并入实力雄厚的大银行，如标准银行、渣打银行和巴克莱银行等。[3]南非储备银行《2012年南非银行业监管报告》称，南非银行业2012年健康发展，资本市值保持健康水平，流动性较强，继续延续优质增长的轨迹。2012年，南非银行业总资产增长6.9%，平均资本充足率达15.9%，远高于银行业9.5%的最低要求。2012年底，南非各银行流动资产持有率同比上升5.2%，资产管理水平和流动性均有所提高。此外，作为金融体系中风险最大的信贷业务，南非银行业对其保持较好的管理，2012年12月受损贷款率同比下降5.1%。该报告还指出，尽管南非银行业还存在大量不良贷款，但与南非银行的总资产规模相比，并未对银行业稳定性造成系统性威胁。[4]加纳银行业发展迅速，截至2013年底，加纳银行总资产为361.7亿加纳塞地，较2012年底增加32.8%。按2013年12月31日汇率折算，加纳银行总资产约合167.3亿美元。[5]
其三，非洲国家正采取各种措施推进银行业发展。非洲发展银行正制定通过移民和发展计划来支持汇款流动的战略规划，旨在通过降低汇款成本、提高汇款利用率，在基层创造商业和就业机会，从而使汇款在经济发展中的效用最大化，并为此成立信托基金。此外，非洲发展银行与世界银行合作，承担了一项移民与汇款关系的研究项目，旨在加深对移民和汇款关联的理解，加强政策制定者、研究人员、银行、金融机构和捐助机构的自身建设，从而推进非洲国家移民和汇款的流动。非洲所采取的金融措施通过对金融部门改革的持续支持，特别是对政策改革的支持，确保了非洲金融的稳定性，提高了实体经济应对危机的弹性，因而成为非洲发展银行咨询功能的重要补充部分。
非洲金融业发展较为落后，金融体系欠发达。研究显示，本轮金融危机前，撒哈拉以南非洲地区流动性负债占GDP比重为30%，而其他发展中经济体的最低值为4%。私人信贷发展更不乐观，撒哈拉沙漠以南非洲地区私人信贷平均比率占GDP比重为17%，其他发展中国家在32%-43%之间。[6]诚然，金融发展指标并未体现非洲金融体系最新进展。经过若干年发展，金融发展指标连同经济指标均取得大幅增长，带动了撒哈拉以南非洲宏观经济环境改善和管理水平的提升。[7]纵观整个非洲银行业，任何形式的增长都与风险同行，包括违约贷款、内部流程操作风险、人为或系统风险以及外部冲击等。随着信贷的进一步扩展，违约风险也会增加，一旦贷款发放到最低收入水平群体，受到冲击会更大。操作风险可能包括欺诈、治理不善、外部危机传染效应等。撒哈拉以南非洲银行业发展面临的具体问题如下：
第一，金融监管脆弱。稳定的宏观经济环境、多样化的金融产品、法律法规执行的有效性及资产运作的等级制度等是保障金融体系良性运作的先决条件，信息的透明度及适用性也是降低客户筛选成本和防止逆向选择的关键性因素。
从树立投资者信心角度而言，完善的产权制度、有效的司法体系等制度框架依然是保障金融体系顺畅运行的核心问题。同时，良好的制度框架可降低客户筛选和监管成本。然而，当涉及产权、地籍及合同执行等问题时，大多数非洲国家的制度能力是缺失的。世界银行报告分析，个体不申请贷款或银行拒贷的首要原因就是抵押品不足，这就导致了动产注册系统的低效及产权文档记载的不充分。[8]相比较而言，非洲银行和金融机构对抵押品要求要远高于世界其他地区。《非洲竞争力报告》（2012）显示，非洲地区银行和金融机构要求抵押品的价值是贷款额的1.37倍，位列全球第二位。[9]
就供给而言，为把风险降至最低，非洲银行热衷投资安全边际较高的政府债券，而非私人信贷，这既是银行业调节系统功能严重失调的体现，也是私人信贷金融发展水平低之症结所在。同样，由于缺乏债权人和可预见的违约风险相关信息，相当数量的经济个体无法与正规金融机构对接。这也是该地区国家银行体系的缺陷之一。
强化司法体系和法律法规实施是深化和完善金融体系的核心。同时，保护债务人和债权人的合法权益、履行合同以及透明信息的共享机制，亦是增强金融体系活动深度的前提条件。国际货币基金组织（IMF）报告指出，在非洲法律制度比较健全的国家，金融中介发展较快。有些非洲国家尽管实施了自由化改革，但金融中介发展依然较慢。
第二，效率低下。衡量银行业发达程度的重要指标之一就是息差，非洲地区银行平均息差为13%，且无任何迹象表明其息差趋向全球平均水准（拉美地区息差为7%；南亚5%；东亚6%）。[10]高运营成本、政策框架及信贷环境风险、竞争缺失及高集中度是导致非洲地区银行高息差的主要因素。以津巴布韦为例，美元、兰特及博茨瓦纳普拉等多种货币在经济体内使用，市场流动性供应有限，导致津巴布韦贷款利率最低为15%。需要强调的是，一些银行资本不足很大程度上抑制了其放贷能力，投资组合中不良贷款的普遍存在也增加了银行的运营成本。银行需要用利息收入弥补成本缺口，从而不得不执行更高的利率水准。
第三，不良信用文化。合同违约及债权人权利保护的缺失，已经成为非洲信贷环境的主要特征。抵押品缺乏及潜在贷款人信誉无法证实的瓶颈，使银行面临更大风险和更高的外部融资成本。贷款人主要以房地产为抵押物，在大多情况下这些抵押品价值被高估。若贷款人不具备足够偿款能力，那么信用违约风险和交易方风险定会居高不下。2013年肯尼亚央行的数据显示，全年不良贷款增加了34.4%，占总贷款量的比例从4.5%上升到了5.3%。[11]
第四，储蓄率低。过去30年，非洲大陆经济平均增长仅有3.8%，这在很大程度上受制于低储蓄率和低投资率。非洲国家储蓄率远低于其他发展中国家和地区。20世纪70年代早期，撒哈拉以南非洲储蓄率高于南亚地区，但此后非洲国家储蓄率一直呈下行趋势，而南亚地区储蓄率则呈上行态势。在未来若干年，尽管部分非洲国家储蓄率可能会出现反弹，但大多非洲国家储蓄率下行态势依旧明显。即便是银行业体系较发达的南非，其储蓄率与其他新兴市场国家相比亦较低，仅占GDP的20%左右。[12]
第五，银行业高度集中。绝大部分资产由3家最大的银行所掌握，导致流动性过剩及过度的风险规避。非洲银行业高度集中的寡头垄断导致的最严重后果就是高利差，贷款成本过高给私营经济体贷款需求带来挤出效应。其结果是，银行的绝大部分贷款流向国有资产，只有极少部分贷款流向私营经济体。
第六，银行服务覆盖水平低。突出表现为，只有少部分群体能够享受正规的金融服务，如尼日利亚仅15%的成年人拥有银行账户。尽管城市新兴中产阶级不断涌现，但整体收入水平低依旧是银行渗透水平低的主要原因之一。拥有银行账户的群体比例低，反映出非洲大陆基础设施建设的严重滞后，这在很大程度上限制了银行设立的分支网络，在偏远地区这一问题尤为突出。有数据显示，非洲大陆每万人拥有的银行服务分支机构不超过两家。
第七，风险评估能力欠缺。非洲许多银行不能准确地评估信用、市场和操作风险，一直在构建极为复杂的资产负债表，这也可能引致更大的资产负债风险。这些银行正在进入新的市场和行业，如基础设施、农业、零售、住房和小额信贷。同时，他们还提供新的贷款产品，并运用新设备应对正在影响金融系统的技术转变，手机银行和网上银行等新技术都使其面临数据安全风险。
从宏观层面而言，未来非洲经济增长，特别是撒哈拉以南非洲经济增长预期，将成为银行业发展的最重要驱动力。联合国《2014年世界经济形势和前景》报告显示，非洲经济今明两年增速分别为4.7%和5%，南部非洲经济增速将由2013年的3.6%增至2014年的4.2%，东非经济增速将由6%增至6.4%，西非经济增速将由6.7%增至6.9%。非洲经济前景看好，主要得益于全球和区域经济形势好转、基础设施建设以及非洲与新兴经济体间贸易投资的进一步发展。此外，非洲国家内需增加、经济管理水平改善和政府执政能力提高，也将对非洲经济发展起到促进作用。世界银行非洲区首席经济学家德瓦拉扬指出，如果非洲经济主导产业稳步发展、外来投资持续增加，非洲有望迎来长达20年的增长期。[13]贸易条件改善以及全球经济联系增强，也是非洲经济快速增长的基本原因，非洲70%的出口产品为大宗商品。近十年大宗商品市场的繁荣，极大地改善了非洲的贸易条件。新兴经济体对大宗商品的需求增长最为迅猛。与此同时，非洲也利用了越来越多的国际资本，据《非洲经济展望报告》预测，2013年，非洲国家吸引外资总额将由2012年的1863亿美元增至2039亿美元，增幅达9.5%，并主要流向撒哈拉以南非洲地区。
巨大的消费市场潜力必将加速驱动非洲银行业不断创新金融产品，以满足对金融服务日益扩张的需求，客观上也会在一定程度上弥补储蓄与投资之间的缺口。非洲人口高速增长、中产阶级崛起及城市化进程，催生非洲消费群体同步扩张效应。目前，非洲大陆人口约为10亿，到2050年预计将达20亿，到2015年，非洲有望出现2.21亿刚性需求消费者，消费群体超1000万、年GDP超百亿美元国家将增至30个；当前非洲中等收入国家为22个，到2025年将另有10个国家达到中等收入水平；[14]到2030年，非洲中低收入和中等收入阶层消费额将从2008年的6800亿美元扩张至2.2亿美元。[15]据伦敦《经济情报组织》预测，2020年16个主要非洲国家银行业发展速度将超过GDP增速的1.5倍，总资产规模将增长248%，达到1.37万亿美元；储蓄规模将增长270%，达到1.1万亿美元，其中尼日利亚、安哥拉、乌干达、加纳和坦桑尼亚增长最快，南非、博茨瓦纳和纳米比亚将会在较高基础上继续缓慢增长，[16]但整个银行业增长在整个非洲大陆呈不均衡特征。
非洲银行业发展战略，将支撑其银行业发展。尽管发展缓慢，但潜在商机巨大，未来将采取的主要措施主要有：通过创新服务和渠道产品拓展现有金融产品；提高产品普及率；开发潜在的新兴消费阶层客户群体等。为此，许多非洲大陆银行采取如下战略，以期抓住这一增长机遇：第一，地域扩张战略，其成功的关键在于各分支机构间的互动和联系，量身定制符合当地市场的金融产品和服务，并从中受益，如共享金融财务和人力资源等；第二，进入新细分市场战略，南非资本技术银行利用技术驱动型低成本银行发展模式，吸引潜在客户群体；第三，产品创新战略，非洲银行是南非一家小型专业金融机构，其业务主要向低收入工薪阶层消费者提供创新的信贷和储蓄产品；第四，提高普及率战略，随着客户对金融理解地不断加深，非洲一些银行开始推出其他产品以满足客户不断变化的需求，许多银行提供信用卡或透支服务；第五，渠道创新战略，肯尼亚的M-Pesa服务提供了移动支付服务，填补了市场空白；第六，价值链拓展战略，尼日利亚担保信托银行等正在从通常由外国银行（如企业银行和投资银行）主导的领域进行自身能力拓展和培养，通过这样的战略和措施，充分发挥各业务部门之间的协同效应。
电子银行业务方兴未艾。非洲国家银行和在非外资银行，正通过投资建设移动银行为客户提供便捷服务拓展客户群体。在金融市场，移动运营商正努力通过提供增值服务扩展客户群、延伸价值链。非洲地区银行业客户潜力巨大，超过非洲总人口60%的农村人口尚未享受到银行服务。肯尼亚的M-Pesa银行是非洲互联网金融创新和快速发展的缩影，此外还有Zap和YuCash等12个类似移动交易系统。肯尼亚内罗毕大学发展研究所维尼·米图拉教授的一项调查显示，[17]在肯尼亚，有高达71%的受访者表示曾使用过手机金融业务；坦桑尼亚、利比里亚和苏丹手机金融业务使用者也分别高达40%、39%和38%。在非洲，银行业增长最快的是零售业务领域，预计到2020年将占非洲银行收入的约40%。继“移动钱包”移动支付转账业务在肯尼亚和其他地区成功推行之后，移动银行被视作推进银行业增长的一个强大的驱动力。
监管和自由化将更为发达。一些非洲国家银行受益于市场化改革，如尼日利亚银行业通过不断重组，已经在很大程度上实现资本化和流线型运作，服务能力大为改观，竞争能力不断提升，银行业的国内和国际形象均大为改观。监管机构和行业协会是防控银行风险的关键参与者，南非和尼日利亚这两个非洲最大的经济体在这方面走在前列。2002年，南非银行建立风险信息中心，由南非联合银行、第一国民银行、南非莱利银行和渣打银行发起并提供资金，显示出强大的风险管理记录能力。相比之下，在打击玩忽职守和欺诈行为方面，尼日利亚银行体系发生了更彻底、更深远的变化，监管改革催生了尼日利亚中央银行信用风险管理体系，央行可从所有银行获取相关信贷数据，同时要求银行每月更新这些数据，并对违约贷款采取惩罚措施。在通过监管机构和行业协会防控银行风险的同时，掌握风险管理技能的人力资源开发也很重要，越来越多散居海外的非洲高水平金融人才开始回归，越来越多的年轻人在非洲本土学习金融和商业，进一步增加了非洲银行业风险管理的技术基础。
新兴市场是中国金融机构海外发展战略的重要组成部分，在新兴市场业务中，非洲业务占据重要位置。中国与非洲银行间业务合作迅猛扩展并将产生巨大收益。渣打银行报告指出，中国工商银行以55亿美元收购南非标准银行20%股份，夯实了中非间金融服务通道。2011年6月，中国人民银行与非洲开发银行签署了涵盖基础设施、农业、清洁能源等方面的双边合作协议。[18]2014年3月，中国国家开发银行与英国巴克莱银行和法国兴业银行签署合作协议，为扩展非洲业务铺平道路。[19]巴克莱银行在南非、博茨瓦纳，肯尼亚、坦桑尼亚、乌干达、赞比亚和加纳有分支机构，在毛里求斯和塞舌尔等海岛也有业务活动，过去十年，巴克莱在非洲参与的大规模联合贷款都是贷给南非、埃及和加纳公司。法国兴业银行则覆盖突尼斯、阿尔及利亚、摩洛哥、毛里塔尼亚、赤道几内亚、南非和西非的大部分地区，其参与的大型贷款范围更广，如在2013年向尼日尼亚国家石油公司贷款15亿美元。从非洲银行业发展面临的主要问题及发展趋势来看，中非金融合作可在如下领域进行尝试：
第一，与更多非洲国家签署投资与贸易保护协定，为中非金融类投资创造更多便利化条件。当前国际资本流动的区位选择发展趋势之一，就是通过签署双边贸易投资协定参与全球价值链。为此，可以中国人民银行为主导，继续推进与非洲区域和次区域金融组织合作，积极利用多边开发银行机制，深化与非洲区域、次区域金融组织及非洲主要国家银行合作；继续引导大型政策性银行和商业银行积极从事对非融资业务，进一步推进贷款融资、现金管理、跨境人民币结算、银联卡及中间业务服务；合作方式可以股权参与和战略合作为重点。
第二，积极参与非洲金融改革，特别是银行业私有化改革，积极鼓励中资金融机构通过股权收购和战略合作形式，共同推进非洲金融市场能力建设。国家可在政策层面给予中资银行更多支持，进一步推动中资银行在非洲市场业务拓展，如通过搭建沟通平台、建立联合机制以及专家支持机制等方式，促进涉非金融机构、企业、项目等进行信息交流和开展合作；[20] 完善国内监管政策，加快中资银行海外并购的审批流程等，为中国银行业更好、更快地走入非洲创造良好条件；通过中非政府及双方金融监管机构之间的沟通，有效降低非洲本土市场准入壁垒，为中资银行在非洲拓展业务提供更多政策支持；引导、鼓励中资机构通过创新方式，应对非洲市场日趋激烈的国际竞争。
第三，以企业为主体，以大项目为载体，深化中非金融机构合作，特别是加强与非洲开发银行的合作，共同打造投融资平台，重点推进非洲地区基础设施建设。当前，非洲开发银行已成为非洲基础设施建设领域的主要融资方。《撒哈拉以南非洲地区基础设施建设市场商业环境指数》（2013）显示，从全球范围看，非洲已超过亚洲和拉美，成为全球基础设施领域发展潜力最为强劲的地区。世界银行和国际能源署数据表明，在能源、水利设施、公路及铁路建设方面，非洲国家每年需要2000亿美元的投资。从中长期看，融资方式创新将成为非洲国家实现可持续和包容性增长的决定性因素之一。近年来，中国加大对非投资，支持非洲国家和跨区域基础设施建设，有力增强了非洲融资能力，拓展了融资方式，对非洲长远发展意义重大。中非发展基金投资的项目，主要是中国有比较优势的行业和非洲当地亟须发展的项目，为非洲国家提供了大量就业，有效缓解了非洲资金紧缺局面。截至2013年底，中非发展基金已决定对30个非洲国家的70多个项目进行投资，实际出资超过20亿美元，带动中国企业对非投资超过100亿美元。[21]
第四，大力推进人民币在非国际化进程。中非合作全方位发展的同时，非洲大陆官方和民间对人民币需求与日俱增。一方面，非洲国家外汇储备有多元化的战略需要。另一方面，非洲国家因货币币值不稳定和借贷利率高而面临贸易结算风险高和融资难的严峻挑战。这两大因素为人民币在非国际化提供了巨大的市场空间和机遇。目前，南非、尼日利亚、安哥拉、坦桑尼亚和肯尼亚等国中央银行已将人民币纳入外汇储备。南非央行与中国人民银行签署协议，确定投资中国银行间债券市场额度为90亿人民币；[22]尼日利亚央行将人民币储备份额由2%提升至7%，增持约130亿元人民币。在开展人民币国际化的非洲业务中，中国银行约翰内斯堡分行建立了种类齐全的清算、存款、贷款、结算等系列产品体系，2013年业务已覆盖约20个非洲国家，人民币业务量已达126亿元人民币。人民币清关渠道在非洲的人民币国际化推广中至关重要，中国银行为非洲银行同业提供的人民币清算服务效率高、成本低，为人民币在非洲的国际化发挥了积极的推动作用。在人民币结算和清算业务的带动下，部分非洲商业银行也开始开办人民币现钞业务，毛里求斯国家银行成为拥有人民币现钞服务的金融机构。此外，中国银行约翰内斯堡分行在赞比亚累计买卖人民币现钞超过1600万元，[23] 并已开始为南非金融市场提供人民币现钞批发业务。展望未来，中国应顺应非洲银行业发展趋势，通过双边或多边合作，进一步加速推进人民币在非洲国际化。
注：
[1] Thorsten Beck and Robert Cull,“Banking in Africa,”CSAE Working Paper WPS（2013）.
[2] Ibid.
[3] “非洲地区银行业兼并热潮即将来临”，新浪网，2009年7月27日，http://finance.sina.com.cn/roll/20090727/16232973527.shtml。
[4] “南非银行业呈现健康发展势头”，中国投资咨询网，2013年6月7日，http://www.ocn.com.cn/free/201306/jinrong071403.shtml。
[5] “加纳银行业发展迅速，总资产突破160亿美元”，商务部网站，2014年3月20日，http://cccla.mofcom.gov.cn/article/i/jshz/rlzykf/201403/20140300515988.shtml。
[6] F.Allen,E.Carletti,R.Cull,J.Qian and L.Senbet,“The African Financial Development Gap,”University of Maryland/University of Pennsylvania working paper,2009(9).
[7] Stijn Claessens,Neeltje Van Horen,Tugba Gurcanlar and Joaquin Mercado,“Foreign Bank Presence in Developing Countries 1995-2006: Data and Trends,”IMF Working Paper.2008.
[8] World Economic Forum,World Bank,African Development Bank,“The Africa Competitiveness Report 2012,”http://www.afdb.org/fileadmin/uploads/afdb/Documents/Publications/AfricaCompetitivenessReport2012.
[9] World Economic Forum,World Bank,African Development Bank,“The Africa Competitiveness Report 2012,”http://www.afdb.org/fileadmin/uploads/afdb/Documents/Publications/AfricaCompetitivenessReport2012.
[10] F.Allen,E.Carletti,R.Cull,J.Qian and L.Senbet,“The African Financial Development Gap,”University of Maryland/University of Pennsylvania working paper,2009(9).
[11] “非洲国家银行业风险亟待管理”，国际在线，2014年3月19日，http://gb.cri.cn/42071/2014/03/19/7551s4471208.htm。
[12] World Bank,“Economic Report on Africa,”2012.
[13] “世行经济学家认为非洲经济将迎20年稳定增长期”，中国保险网，2010年12月23日, http://www.china-insurance.com/news-center/newslist.asp?id=164231。
[14] “Despite global slowdown, Africa economies growing，”All Africa,October 4,2012,http://allafrica.com/stories/201210041419.html.
[15] “非洲崛起正当时，人口红利助推制造业发展”，科技世界网，2012年5月7日，http://www.twwtn.com/information/23_108515_1.html。
[16] 同上注。
[17] “手机银行走俏非洲”，《人民日报》，2014年3月24日。
[18] “非洲开发银行年会在葡萄牙首都召开”，财经网，2011年6月10日。http://www.caijing.com.cn/2011-06-10/110742435.html。
[19] “国开行和英法银行签署协议 发力进军非洲”，腾讯网，2014年3月31日，http://finance.qq.com/a/20140331/015177.html。
[20] 詹向阳、邹新、马素红：“中国工商银行拓展非洲市场策略研究——兼谈后金融危机背景下的中非金融合作”，《西亚非洲》，2010年第11期，第23页。
[21] 苑基荣：“非洲国家融资渠道趋向多元化”，《国际商报》，2014年2月24日。
[22] “央行发布2013年第一季度中国货币政策大事记”，中国新闻网，2013年5月17日，http://www.chinanews.com/gn/2013/05-17/4828305.shtml。
[23] 于盟：“非洲人民币需求猛增，中行顺势加速网络扩张”，《21世纪经济报道》，2013年6月21日。
