借助P2P小额贷款，西乡县星火村村民杨晓燕养起了几十头羊。 沈丽梅/供图
7月中旬，记者跟随个人信用咨询服务机构宜信公司组织的考察团，来到陕西省汉中市的贫困县――西乡，深入考察P2P信贷助农模式在当地的运行情况、探究宜信P2P信贷助农模式在未来普及的可行性。
“穷人也有信用”，为贫困妇女提供小额信贷
7月18日一早，记者从西安乘大巴车用了近5个小时的时间，来到了位于秦岭以南汉中山区的农业大县西乡县。西乡妇女发展协会秘书长秦秀平介绍，在西乡41万人口中，妇女有19.6万人，其中年人均纯收入在2650元以下的贫困妇女占60%以上。这些贫困户中的家庭妇女想要发展生产、摆脱家庭困境却无资金，因为她们所需的资金往往额度较小，银行又不能为她们提供贷款。
随后，记者来到西乡县农户家中进行采访。作为西乡妇女发展协会的小额信贷服务的受益人，城关镇莲花村陈春艳夫妇向记者讲述了她的创业经历。
陈春艳夫妇曾于2006年在北京打工，当时一年也不过攒了万余元。2007年，夫妇两人回乡后，适逢通往县城的马路拓建，由于自家的房子位于路边、地势低矮，一下雨就会灌到屋子里面，无法居住。陈春艳夫妇不得已只好拆了房子，一家三口挤在临时搭建的帐篷里，艰苦生活了一年多。
处于困境中的陈春艳很善于发现商机，她想到了利用自家房屋处在路边的优势做洗车生意。因为手头的资金不足，陈春艳开始打算去银行贷款，但发现银行的手续比较繁琐，而且因为没有抵押物，贷款也是困难重重。在熟人介绍下，她于2007年3月从西乡妇女发展协会获得了8000元借款，购买了一套洗车设备。2008年2月，因家中盖新房资金周转困难，陈春艳又续借了1万元。
“第一天到他们（西乡妇女发展协会）那儿申请，第二天就拿到了贷款，手续简单很方便。洗车生意一年就为我赚来了盖房子的4万余元，现在生活的改变全仗着当初那笔贷款。”采访中，陈春艳心怀感激地对记者说。她同时表示，贷款的经历也让她开始重视自己的独特财富――信用。
从西乡县沙河镇开车到大山深处的星火村，还要走近一个小时。这里的村民世代进行纯农业生产，记者的另一个采访对象杨晓燕一家，曾经是这个村子里有名的贫困户，她本人没有文化，爱人的手又有残疾，想摆脱贫困的难度可想而知。
当初妇女发展协会到星火村宣传小额贷款时，杨晓燕很积极地报名参贷。协会信贷员专程往杨晓燕家跑了三四趟调查评估，后来协调了村里其他两个状况相似的妇女，和杨晓燕结成了3户联保小组，并进行了生产指导。2006年，杨晓燕拿着人生中第一笔1000元的贷款购置了生产木耳的菌棒和菌种；2007年，杨晓燕在还清首笔信用贷款后，利用这笔贷款给她带来的收入和妇女发展协会提供的第二笔2000元贷款，将生产能力扩大了一倍。如今她家有了20只羊、两头牛和一群鹅，还添置了嘉陵摩托车、福田农用车……在这个昔日一贫如洗的家庭里，如今的一家人脸上都洋溢着幸福的笑容。小额信贷让这个曾经自卑自闭的农妇，通过信用实现了自身的价值，找回了自信。她的下一步计划是利用自己家后山的桑树做桑蚕养殖。
P2P信贷新模式助农显实效
信用贷款让不少西乡农户的生活发生了翻天覆地的变化，而在这种变化的背后，则是一条信贷助农的新途径：把城市中收入较高、热心扶贫助农事业的人士，通过个人信用管理服务平台和诸如西乡妇女发展协会这样的NGO组织，一对一地与众多有贷款需求的低收入农户对接。而问题的关键在于，通过分散贷款额度，借贷规模变小了，相应的贷款信用门槛可以降低，使更多的人可以获得借款。
“放贷资金匮乏导致无法满足更多农户申请贷款的需求。”接受记者采访的西乡县妇女发展协会秘书长秦秀平指出了他们所面临的难题，“拓宽放贷资金来源以扩大信贷助农的普惠面，是摆在我们面前的现实问题，同样也是绝大多数在中国专注信贷助农事业的NGO组织所面临的共同难题。”
受教于跟随诺贝尔和平奖获得者、孟加拉格莱珉机构创始人尤努斯教授的实习经历，宜信CEO唐宁和他的同事们，看到了P2P这个个人信贷模式在中国的“蓝海”。P2P信用贷款咨询服务平台的两端，分别是具有投资理财和信用贷款需求的客户，而宜信作为平台管理者为两端提供全程的信用管理服务。宜信与西乡的合作，可谓水到渠成。
7月18日，宜信与西乡妇女发展协会P2P助农战略合作正式签约。在之前几个月的试运行过程中，已经有30名社会公益爱心人士将总共12.9万元人民币出借给了51位农户。出借人的踊跃甚至超过了西乡开发农户借款人的速度。目前，宜信P2P信贷助农平台宗旨非常明确：出借人和整个平台不以盈利为目的，收取象征性的费用，以促使借款人和小额信贷机构珍惜和慎重使用通过平台获得的贷款。
唐宁告诉记者，P2P信贷助农模式的革命性创新在于，出借人和借款人建立直接的借贷关系，出借人可以把资金分散给多个借款人对象。由于出借的都是小额度的贷款，出借人风险得到了最大程度的分散。而在具体操作过程中，出借人可最大限度地透明看到借款农户的身份信息、信用状况，由此决定出借与否，并在达成借贷关系后及时获知借款人的还款进度、生活改观情况等。而借款农户在平台的信用甄别中，信用级别高的，贷款就会得到优先满足，其贷款利率也能更优惠。
开创一种全新的公益模式
目前渴望获得小额贷款的人，远不止西乡的农户们。他们今后的生活和命运，很可能会由一笔2000元的小额贷款而彻底改变。从这个角度来看，P2P信贷助农模式对促进农村人口的就业和经济发展，做了一次有益尝试。这也契合了宜信CEO唐宁所坚持的“穷人也有信用、信用改变人生”的信念。
中国小额信贷发展促进网络秘书长白澄宇，在此次西乡考察之行中表示：现在正是国内小额信贷助农事业快速发展期，P2P信贷不仅是一种创新型农村金融模式，更是一种创新型公益模式。银行等金融机构具有比较固化的贷款规定和流程手续，加上最关键的信用门槛，贫困农户往往被拒之门外，而宜信P2P信贷平台的直接、公开、信息透明等特点，是其可持续发展的重要原因；宜信的P2P助农平台在未来很有开拓性，中国小额信贷发展促进网络愿意与宜信建立长期合作。
采访中记者获悉，河北涞水县扶贫经济合作社、甘肃定西市安定区民富鑫荣等小额信贷机构，也已和宜信达成合作。同时，P2P信贷助农平台的运作模式得到了联合国发展计划署（UNDP）、国际计划（Plan-International）、中国社科院、北京市农发扶贫基金会等机构的认可和关注。
