文章转载自：E惠社[http://www.ecauses.org]
作者：李朱朱 尹旭
宜农贷是宜信公司在2009年推出的公益性P2P小额信贷平台，主要为农村贫困妇女筹集小额信贷资金，以投入生产或创业，来改善自己的生活。
宜农贷运营模式和技术借鉴了不少已开创四年的美国Kiva网站的经验。E惠社对宜农贷的技术战略总监陈欢进行了专访，请他聊聊国外的公益小额信贷模 式如何在中国开花结果。
P2P贷款 小额资金循环利用
E:您在宜农贷主要负责什么工作？您的本职工作是否和宜农贷有一些关联？
陈:我在宜农贷负责一部分平台整体规划和行业拓展的工作。
我自己在华创资本从事投资方面的工作。宜农贷所在的公司——宜信是华创资本孵化的一家公司，我在宜信从事战略和技术管理方面的工作
E:听说你在推出宜农贷之前，曾是Kiva的捐助者。你是什么时候了解到Kiva，并想要在上面尝试借款的？
陈:Kiva在2005年成立，我记得自己是在2007年左右通过国外的一些科技博客了解到这家公司，如 Techcrunch。之后尤其在看了尤努斯的《穷人的银行家》这些书之后，我对Kiva更加关注。2008年初想去Kiva上尝试一下，正好又有合适自 己的支付方式，因此就用来借给越南的几个妇女，最初尝试了25美元，后来又利用回款的资金及部分新增的资金大约共6、70美元，一共借出大概4笔，支持了 4位小额借贷的妇女。
我觉得贷款比捐助更好的地方就在于能够回款，资金可以循环利用，帮助更多的人。
E：您理解的Kiva模式是怎样的，包括众包概念在Kiva网站的应用？
陈:Kiva吸引人的地方是在线P2P服务，借款人和出借人两边都是个人。借款人是来自第三世界国家或贫困国家 的妇女，她们希望有资金去发展生产和创业，然后得到回报来偿还借款；在Kiva上，出借人更多来自美国或欧洲一些国家，有一些富余资金。
这种模式并不要求出借人是很有钱的人，因为每一笔出借资金都很小。Kiva上每笔出借额的最低要求是25美元，这对欧美很多人来说都是可以承受的金 额。十几个人的25美元就可以凑成几百美元，就可以帮助非洲、亚洲的贫困妇女，使她们的生产和生活，她们的命运都发生巨大的改变。
这个模式就带有明显的众包的特点，符合Web2.0的概念，很多人都贡献自己的一点点力量，就能使这个平台产生巨大的影响。
E：宜信为什么会做宜农贷这样的公益项目？
陈:宜信本身的业务是从事P2P小额贷款，比较集中于城市的消费信贷群体，也是通过P2P的方式切入市场，帮助 城市中需要小额资金的人群。
宜农贷其实天生就与宜信有很多的共同点，都是P2P业务，都是利用出借人资金帮助借款人实现想法。宜信最初比较关注商业性的P2P网站，后来关注到 Kiva这种公益性网站。
我们觉得Kiva模式在国内也可以做，所以09年初到国内一些扶贫小额信贷机构做了一系列考察。经过考察，我们发现小额信贷机构非常通过外部融资渠 道，来获得信贷资金。比如，有些扶贫小额信贷机构在初期得到一笔一二百万人民币的资金支持，几年之后最大的问题是后续融资渠道的接入，有的县在当地有 200多个自然村，而他们的资金目前只能满足当地十几个村的需求，在中国的法律框架的限制下，他们没办法通过更多的融资方式得到资金。那么通过Kiva这 种P2P模式是可以帮助小额信贷机构解决资金需求问题的：让沿海城市的人贡献出一点点力量，就可以帮助很多西部的贫困人口。
所以我觉得宜农贷非常有意义，是宜信业务的延伸；对宜信来讲也是企业社会责任的表现。宜农贷和宜信的整个战略和业务都是非常相关的。
E:那么宜农贷的运营模式是不是从Kiva受到很多启发？
陈:宜农贷确实在相当大的程度上借鉴了Kiva的模式。整个运作中，在当地有个小额信贷扶贫机构，作为审查借款 的服务机构。因为宜信还很难到当地做直接的风险管理，我们就和已经成立了很多年、在当地经营得非常优秀的小额信贷机构合作。
在农村的借款人将借款申请发给当地的小额信贷扶贫机构，小额信贷机构有一整套管理办法，一般都在很大程度上借鉴了尤努斯的格莱珉银行的做法。小额信 贷机构经过审查后决定贷款给这位农村妇女，就将申请人的情况，如家庭状况、贷款用途，以及相关资料上传到宜农贷网站上；这时候出借人就可以看到资料，然后 根据自己的意愿选择借款人。
我们目前设定的最小的出借单位是100元人民币。在大城市里，你可能每月少和朋友们吃一顿饭就可以节省这100元。完成出借之后，你可以定期收到回 款。不同机构期限不同，但最长都不超过一年，这一年之内你可以分季度或一次性的收到回款。这些回款还可以进一步出借，从而帮助更多的人。
出借社区初期 信贷机构中转资金
E: P2P模式借出金额都比较小，会不会担心筹款效率问题？比如一个4000-5000元的借款人筹借到足额资金，会不会等太久？
陈:这一点我们也借鉴了Kiva的模式，在出借人社区还不是很踊跃的情况下，实际上借款人并不需要等资金完全筹 集到才能拿到这笔钱。借款妇女是在一开始就得到了小额信贷机构给他们的贷款，之后网络上的借款实际上通过机构进行的借贷债权的转让。
目前因为出借人社区还在进一步发展中，借款人的资金需求还需要一段时间来满足。但是我们相信随着出借人社区的迅速发展，每笔贷款完全得到满足的时间 会缩得非常短，就像Kiva经过4年发展之后，现在网站上每10几秒钟就会有一笔借款得到全额满足。目前宜农贷和Kiva的出借模式其实都是小额信贷机构 二次债权的转让。我相信未来发展到出借人社区有足够多的出借人，能够做到完全的P2P，借款人的资金完全来自于出借人的借款，而不用通过小额信贷机构的资 金中转。
E:宜农贷未来要做借款记录或信用评价机制，这是否会导致借款过于集中到那些有信用记录的人？
陈:不会，因为无论是Kiva还是宜农贷都非常重视对小额信贷机构的审核。我们选择的机构都是经营了很多年，经 营历史最短的一个机构也有5年了，有些机构达到10几年，在这么长的经营时间内，坏账率始终保持在很低的水平，报表也都是由外部审计事务所来审计；加上他 们一整套风险管理方法，我们觉得无论是第一次、第二次还是第三次借款，风险基本上都是一样低。网站设计上也不计划去强调某个人的还款记录比较好，或者强调 某个人是第一次贷款；我们会重点突出每个机构的能力，可能会看到对机构的评级。
E:宜农网如何保障申请贷款的数据的准确性？
陈:所有机构都必须提供借款合同的原件，确保借款合同是实际存在的，这些合同很快也会上网，每一位出借人都可以 看到自己资助的借款人的合同。我们还定期或不定期地对合作机构进行回访，会实际抽查一些借款资料。每年也会和一些第三方机构，例如会计师事务所合作，得到 他们的财务数据。今后计划开展一些志愿者参与到当地机构中的活动，进一步了解这些组织的诚信可靠。
商业持续？有望依靠服务费自负盈亏
E:目前的团队成员组织，是否有志愿者？
陈:花比较多时间在宜农贷上面的人员大概有3个，部分市场或技术人员是与宜信共用。志愿者有部分是来自大学的 MBA学院，目前还是一个比较松散的志愿者联盟，今后在志愿者网络这块也会进一步加强。
E:目前宜农贷的成本结构和收入来源的情况是怎样的？
陈:成本主要包括几个方面：一是平台运作成本:服务器和技术开发费用；二是市场推广费用；三是人工成本，我们目 前对宜农贷没有做成本方面的严格考核。
收入方面，出借人有2%的利息回报，宜农贷平台也收取1%的服务费，但服务费目前完全覆盖不了成本支出，1%的服务费，按照目前完成100多万贷款 量来说，只有1万多块钱。
E:你们有哪些指标，尤其是网络平台指标来考核宜农贷的运营现状？
陈:有贷款量、出借人、注册用户、每人平均出借额度等指标，还将关注每笔贷款需要多长时间得到满足。对于宜农贷 这样一种比较创新的公益模式，我们需要先将面铺开，让更多的人了解，更多的人参与，这样才能够达到爆发点，因此目前我们看重的指标主要是规模和出借人群体 上的一些指标。
E:宜农贷未来如何建立商业上的可持续性，你们是如何考虑的？
陈:平台1%的服务费的目的就是从商业的可持续性角度考虑。虽然1%不多，但如果规模到一定程度，出借人群体发 展起来，同时在推广和人员成本上有效控制的话，我们觉得有希望做到自负盈亏的。
（这句话删掉吧，关联度不大？？）
信贷亦是公益
E:在清华MBA案例比赛，您觉得学生对基于web2.0的公益方式有什么看法？
陈:大部分学生觉得很新颖，很好奇。在了解了宜农贷和宜信之后，他们都觉得这种方式是种创新，也热情支持这种项 目。
在活动中我们发现学生的一个观点，其实也是现在社会上对宜农贷这种P2P公益小额信贷的看法：许多人觉得小额信贷不是公益行为。
衔接是否有点问题
这其实是一个比较大的误区，他们觉得贷款天生是商业性的，而不是公益性。我觉得不能以是否偿还本金，偿还一部分利息作为判断标准。如果向借款人所要 求的利率成本非常低，这笔资金又给借款人创造了巨大的价值，又利于社会发展，那么就是社会公益行为，这种扶贫性的小额信贷就是一种公益性行为
E:你们在宜农贷的推广上做了哪些尝试，尤其是在Web2.0的应用上面？
陈:宜农贷的推广还很不够。今年会在网站上做社区功能的加强，也会在加强利用社会媒体的推广。其实Kiva的口 碑传播和社会媒体传播在其推广中起到了非常大的作用。可以举个例子，宜农贷和清华及MIT的几个MBA学生进行了一个China Lab创业实验室的项目，在和MIT的几个学生聊天的过程中发现，他们对商业性的P2P网站基本都没听说过，但是都听说过Kiva，因为他们的很多同学都 在谈论kiva或自身就是kiva的出借人。
中国的Kiva 信任感是关键
E:您对国内网络公益的应用现状有什么看法，包括互联网对公益组织的价值您怎么看？
陈:总体来说，国内公益组织对互联网的应用和信息技术都处于刚刚起步的阶段。就说小额信贷机构，对于信息化的要 求非常高，但绝大部分机构在信息化建设上都比较落后，少数较好的机构开始用单机版软件，但也是满足不了在各个农村的信贷员要及时录入、及时查询信息的要 求。信息化建设还远远没有满足机构需求。
至于互联网对公益组织的价值，首先在于传播性，公益组织也很需要重视这一点。大部分人对传播公益性的东西都不会拒绝。国外很多公益组织都利用社会媒 体、Twitter、Facebook来传播。
另外一点就是提高公益组织的运作效率。比如管理公司项目和志愿者，管理捐助平台。互联网也是公益组织连接自己粉丝群体的非常重要的桥梁，互联网是形 成自己的粉丝群最方便的手段。
E：您认为未来中国基于网络的社会企业是否也会出现“Copy to China”的现象？
陈:首先我觉得即使在商业领域Copy to China也不是一件坏事。我们强调的copy是对运营模式和商业模式的理解，将它复制到国内。所以我觉得在网络上，非营利企业的这种现象也会存在，先学 习、模仿，后面才是如何去创新。
那么Copy过程中也要注意一些问题。以宜农贷为例，中国和美国的法律框架不一样。宜农贷涉及到金融服务，这在国内有更严格的法律管制。在这样的法 律框架下，支付和资金流转等问题，如何符合中国法律地运作，是首先要注意的。在Kiva和宜农贷上，每个人付出的一笔资金都是基于信任的，那么对于中国的 网站，信任感是一个更需要面对的问题，他要心甘情愿借出100元，在几个月甚至是一年后才能收到回款，平台的信任感是要在整个过程中强化的。
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本文标题：E惠社宜农贷专访：小额信贷网络公益平台
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