拿铁因子，就像一个小偷，在不经意间，掏空你的钱袋子。
「正文」
前段时间我写了篇关于网贷的文章，呼吁大家要量入为出、远离网贷，有个同事看了我的文章就问我：
" 我不买奢侈品，化妆品也很少买，按说收入也不低，但每个月都不剩什么钱，钱都花到哪里去了？"
我看到她办公桌上的一杯咖啡，就问她：" 你每天都喝一杯咖啡吗？"
她点点头：" 每天都要喝，不然上班没精神。"
我就开始给她算：" 按照星巴克的价格，一杯咖啡 30 元，一天一杯，一个月就是 900 元，一年就是 10800 元。"
她皱了皱眉头：" 居然这么多的吗？"
我继续给她算：" 不仅是你，如果你男朋友也是这样，两个人一年就是 2 万，5 年就是 10 万，这在我老家都够一套房子的首付了。"
每个人每天都会有一些可有可无的习惯性支出，比如跨行取款的手续费、每天一杯奶茶或者咖啡、每天必吃的小零食 …
这些支出，被称为 " 拿铁因子 "，它看起来数额不大，花起来也难以令人注意，但积少成多，慢慢就积成一笔大钱。
就像有的人喜欢用拼多多，每笔支出 10 几块钱从来不过脑子，直到有一天算账，发现一个月下来花了小一千。商家利用的其实就是小额支出的陷阱。
这也就是为什么，你薪水不少，可是却总感觉缺钱的原因。
拿铁因子，就像一个小偷，在不经意间，掏空你的钱袋子。
你不是收入太少
而是花钱太多
" 拿铁因子 " 这个概念是由美国作家兼金融顾问大卫 · 巴赫首先提出的，之所以会这么称呼，是源于一个故事。
他通过观察一对夫妻的日常生活，发现他们每天早上都会喝一杯拿铁咖啡。
一杯咖啡，貌似是很小的花费，但累计 30 年，总花销居然高达 70 万元。
前几天作家周鱼就在微博上晒出了两张截图，他经常出差，到处跑都是用打车软件打车，一年多两个号打车用了 5 万多。
连他自己也非常惊讶：" 尼玛，打车这么费钱的吗？"
或许对于周鱼而言，打专车只是他的习惯，这也在他的承受范围内。
可他的惊讶也说明了，那些看起来不起眼的小钱，日积月累，就会成为一笔连自己都意想不到的大钱。
记得我刚毕业的时候，第一次拿到薪水，心里别提有多开心。
于是，我开始了随心所欲的花钱日子——
路过报刊亭，看到一本喜欢的明星当封面的杂志，想都不想就买了；
同事们每天都在星巴克买咖啡，我也有样学样，每天一杯咖啡；
为了看喜欢的 NBA 和英超，我充了好几个体育网站的会员 …
花这些 " 小钱 "，每次几十块上百块，对我来说毫无压力，觉得都是小钱，也不认为自己有什么要节省的，反正自己开心就好。
可是每个月我都要拆东墙补西墙，整个人一直处于焦躁不安的状态。
我自己也很奇怪，我一个男生，不买奢侈品化妆品，平时也没啥聚会应酬，钱都花到哪里去了？
后来开始记账才发现，那些平时我从来不留意的 " 拿铁因子 "，居然在不知不觉中耗掉了我的收入：
每天一杯咖啡，一个月 600 元；各种体育网站的会员，一个月 200；各种杂志、书籍，一个月 200…
哪怕支出再小，积少成多，也会成为令人无法承受的庞大支出。
大卫 · 巴赫就一针见血地说出真相：" 钱的问题通常不在于收入太少，而在于开销太多！"
量入为出
才能打理好人生
其实，很多人不是没有意识到拿铁因子的存在，但他们找不到放弃的意义。
正如我有个朋友说的：
" 我喝奶茶只是为了让自己开心，要是我连这一点小钱都不能花，那么人活着还有什么意思？"
那么，为什么我们要正视 " 拿铁因子 " 的危害？原因有二：
第一、 积少成多，不是一笔小钱
上面也说了，一天一杯咖啡，5 年就能交一套房子的首付。
等你真正有需要的时候，你节省下来的这笔钱，没准能在关键时刻拉你一把。
第二、积蓄，是改变人生的本钱
很多人都说，想要像马云、马化腾这些富豪学习，努力奋斗，改变自己的人生。
那你知道，向这些富豪们学习，第一步要做的是什么吗？不是辞职不是创业，而是——存钱。
所有富豪开始做生意，都有一笔启动资金，哪怕有一部分是和亲朋好友借的，但大部分还是自己苦苦存下来的钱。
马云第一次创业是开办海博翻译社，开办翻译社的钱就是自己几年来当老师的积蓄；
曾经的首富施正荣，初次创业的启动资金就是自己做科研存下来的 40 万元，没有这笔钱就没有他后来的一切。
哪怕你不创业，想要投资理财，起码也要有一笔资金吧？
想要改变自己的生活，咬牙存下一笔钱是基础，这是 "1"，没有了它，后面的一大串 "0" 都失去了意义。
不被欲望牵着走
是人生的必备技能
如果任由自己去满足 " 拿铁因子 "，就会造成一个后果，我们的生活会被自己的欲望牵着走。
走在街上，这件衣服好好看，买了；那双鞋好漂亮，我要试试 … 再加上人美嘴甜的导购姐姐的忽悠，不知不觉就买了一大堆东西回家。
这样下去，自己就会完全失去控制力，就是把自己人生的主动权完全交给了自己的欲望和情绪。
真正成熟的人，都是戒掉了情绪的，让自己的欲望牵着自己走，这样的人不会有好后果。
有句话说得好，理财就是理人生，能把花钱和赚钱研究透了的人，能减少生活中 80% 的烦恼。
放弃拿铁因子，其实只需简单 3 步。
第一步，通过记账，找出自己的 " 拿铁因子 " 到底是什么。
每个人的兴趣和习惯不一样，拿铁因子也不尽相同，只有坚持记账，才能让自己从日常开支中总结出规律，发现自己真正花钱在什么地方。
第二步，反思拿铁因子背后真正的心理需求
有个心理学家曾说过：人在做任何事情的时候，其出发点都是 " 满足内心中的某种需求 "。
拿铁因子也不例外，要想真正戒掉它，就必须知道它到底满足了我们什么需求。
比如，很多人喝咖啡，并不是真的喜欢，而是通过这种方式，摆脱工作的乏味感。
那么，第三步，问问自己有没有更健康也更实惠的方法代替？
要知道，花钱不是我们的目的，缓解压力才是，如果有办法能够不花钱地缓解压力，实在没必要随随便便就把钱花出去。
你存的不是钱，是底气
俗话说 " 好钢用在刀刃上 "，减少生活中的拿铁因子，并不是让你不消费，而是要你去审视每一笔支出的必要性、合理性与可替代性。
毕竟，我们还没到马云、马化腾的阶段，不是想买什么就买什么，与其把钱花在可要可不要的东西上，还不如尽力减少不必要的支出，让我们的钱都用在该用的地方。
钱不是万能，但没钱真的万万不能。
正如一篇刷屏爆文说的那样：
社会不会因为你一句 " 我没钱 " 就对你网开一面，命运也不会因为你一句 " 我很穷 " 就给你格外开恩。
没事的时候，请控制住自己花钱的双手，因为钱并不只是一串数字，更代表一种选择自己生活的权力。
你存的不是钱，更是你的底气。
希望每一个人都能攒下钱，过上自己想要的生活。
来源：财富管理 唐一
