网友晒出了家庭支出清单，这个月还是小心翼翼支出仍然开销18000元！收入只有15000元！30岁了居然一毛钱存款都没有！还有信用卡和支付宝要还款，感觉快活不下去了。家庭财务的未来在哪里呢？
这样的家庭有未来吗？看起来好像没有。因为是一道无解题。
你的经济能力支撑不了你的生活品质，你的收入水平支持不了你的开支欲望，你的金钱难以支撑你的生活格调。这是典型的小姐的生活丫环的收入，结局自然是可想而知了。
但这就是家庭理财的重要意义，否则就不需要家庭理财了。只要真正进行家庭理财就能解决所有的问题。
首先，要明确家庭理财的根本内涵和意义，否则再好的办法也是无济于事的，家庭理财的核心即是平衡现在和未来的家庭收支
有的人想通过家庭理财实现财务自由，实际上错了，这根本不是家庭理财的本质。家庭理财从来不是实现财务自由的方式，而是立足于你现在的财务状况平衡现在和未来的家庭收支，让你在即有的条件下如何改善财务状况。
家庭理财不是为了如何在你现有的经济水平下能够满足你更高的生活质量和生活欲望，而是在收入端如何增加收入的同时，在支出端如何减少一些不必要的开支和消费，使消费如何更合理和健康。
有的人以为，通过家庭理财可以满足我目前收入水平下如何满足目前的生活开支和消费水平，其实是错误的。
家庭理财的最重要的目的是认清自己的财务现实，理财规划也仅仅是运用科学的方法和特定的程序为家庭制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等方面或综合性的方案，从而尽可能地不断提高家庭的生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。
家庭理财规划的核心是平衡现在与未来的收支，是个人或家庭根据家庭客观情况和财务资源(包括存量和增量预期)而制定的旨在实现人生各阶段目标的，一系列互相协调的计划，包括职业规划、房产规划、子女教育规划、退休规划等。
因此，上面的情况进行家庭理财设计十分必要。之所以出现上面的财务困境，最大的问题是缺乏家庭的财务规划。
其次，对于这个家庭来说，控制现金流是目前家庭理财最重要的核心要素，否则一切理财都无从谈起
家庭理财说到底就是所谓的“开源节流”，通过现金流的控制让自己的现金流处于健康的状态，基本的目标是不要背负太多的负债，让家庭的收入大于支出。
家庭理财的所有方法中控制现金流是理财的关键。从这个家庭情况看，现金支出确实有很多值得商榷和控制的地方。在不考虑信用卡和支付宝的情况下，收入1.5万元而支出1.8万元，明显的入不敷出。而月收入1.5万元并不低，出现的问题根本是开支的问题。
一是抽烟的费用是不是太多了呢？从这个月的开支来看，抽烟的费用463元，接近500元，占月收入的3.33%。如果能戒烟或者减少抽烟的费用，那么对你以后家庭的未来是有非常大的帮助的。即使不能完全戒烟，也希望能够减少开支。
二是打车开支太大，打车已经成为你出行的重要方式，这个月打车12次533块，占月收入的3.55%。建议适当压缩不必要的打车费用，比如压缩一半即节省260元。
三是朋友交往和人情世故的开支过大，这是导致家庭开支过大的重要原因。也许是偶然因素，这个月的朋友交往和人情世故开支过大，经过统计，朋友结婚随礼1000元，侄子上大学给红包1000元，请朋友吃饭和参加自己付钱的朋友吃饭共5次合计开支1247元，请岳父母吃饭大约500元，合计3747元。如果能够有效控制一半，即1747元，这个月大概可以节余2000元。当然必要的亲戚朋友吃饭也是人之常情，朋友结婚和侄子上大学也是情理之中，但是要有所控制和节制。
三是生活开支有没有可以控制的不必要开支，家庭这个月在超市消费1000元，衣服化妆品等开支1200元，奶粉消费445元，尿不湿花费313元，凉席消费725元，简单合计3683元。当然奶粉、尿不湿消费属于必须消费，凉席消费属于一年一次性消费，甚至可以两三年的一次性消费，但是超市消费和衣服化妆品消费的2200元肯定有可能节省的开支，如果能够节省出500元，或者将一些开支控制在下个月开支也是可以的。
如果上面三项都能得到合理的压缩，则月开支可以节省3000元，基本上可以实现月度收支平衡。
有的人认为只有有钱人才需要理财，错错错。恰恰相反，越是没有钱的人越需要理财，因为只有理财才是实现有钱的途径，而这个家庭最需要理财的地方不是如何对现有资金进行保值增殖，而是如何提出并为控制和实现这个目标努力，即在收支平衡的基础是有节余和存款。这是所有理财规划的第一目标。
理财不仅是为了将现有的资金如何赚取更高收益，同时还包括一系列的理财规划，包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划，这些规划都与这个家庭的日常生活开支息息相关。
从这个家庭的现状看，要分几步进行理财规划：
第一步是实现收支平衡的目标。因为从这个家庭开支的表述中知道已经有了一个孩子，而且即将有第二个孩子，财务上的收支平衡对未来的生活是必要的。而上面讲的有效控制开支基本实现了财务平衡。
第二步是实现收支平衡的基础上略有节余，这也是未来家庭生活的保障和未来孩子教育的必然要求。除了上面已经说到的开支以外，房贷还款3450元是合理的刚性开支无法变动，纱窗开支1600元也属于一次性消费，水费电费宽带费650元属于必须费用，虽然有可以节省的空间但是不大，只有早教费用2250元和去外地火车票3次400元是需要考虑的费用，是一定要开支还是可以节省的需要进一步判断。
第三步对家庭开支进行综合动态平衡的基础上，明确每个月的存款节余目标，开始可以确定每个月节余存款500元，可以在银行办理零存整取每个月500元，强迫自己必须至少节余500元，主要是养成存钱和节约的习惯。如果这个月超支的话，那么下个月必须节省下来并填补上个月的亏空。然后在已经觉得500元不是什么问题以后，可以增加目标值如月800或者1000等。
第四步当然是增加收益。除了节余的资金进行理财增加收益以外，看看是否有其它可以增加收益的兼职或者工作，个人不建议做过多的兼职，但是可以在现有工作不影响的情况下增加一些可能的收益，如现在自媒体众多，可以通过自媒体写作、视频等增加一些收益。
家庭理财更多的是一种好的习惯的养成，更是一种生活态度和生活的方式，只有积极的人生态度才是家庭理财的最根本要素，也只有良好的家庭理财目标的实现才能进一步推动家庭理财规划目标的实现。（作者：麒鉴，资深银行高级管理人员，本文作者原创，欢迎关注留言评论讨论）
