引 言
“我有一份不错的简历，但我没有人脉，所以我找不到合适的工作，也就无法从银行中借钱。”司机Farees告诉我，而为我开车这个生意，是他最近打的散工之一。
在内罗毕，这样的人有很多。作为撒哈拉以南非洲主要金融中心，内罗毕的失业率却多年居高不下。在这座青年人失业率达到18.34%的城市，一个有大学文凭的学生也很难找到工作，于是许多人只能选择打零工或者自己做点小本生意来维持生计。
小额贷款是肯尼亚主流借贷方式
传统银行的金融服务，只能服务一小部分肯尼亚人。很多人没有一份稳定的工作也没有可抵押的财产，传统银行往往以安全风险为理由，不给他们发放贷款。但是肯尼亚作为一个正在快速发展的国家，人们对于借贷的需求很普遍，于是很多因地制宜的惠普金融服务在这里应运而生。小额贷款、桌上银行（Table Banking）、Sacco等多种不同的借贷方式给予了人们多样的机会和选择。
小额贷款的门槛较低，主要服务于不太富裕的人们。在肯尼亚，小额贷款是很重要的一种借贷方式，受众群体主要是不太富裕但又有小生意的人，无论是一个拥有路边的水果摊的人，还是一个拥有卖二手衣服的小摊的店主，都属于小额贷款机构服务的客户群体。有需求的生意人通过一系列的申请材料，例如：ID信息，家庭情况，生意的运营状况，信用记录等，就可以在完成评估后获得相应申请的贷款。
面对银行所担心的还款率问题，小额信贷机构有截然相反的解决方式。银行是借贷人主动进行借贷和还款的模式，所以这要求借贷人有正规稳定的工作。但小额贷款恰恰相反，机构不仅会在借款前就进行一系列评估，工作人员还在借贷期间不断地跟进借贷人的生意情况，并且在到期日时去主动催促还款。因为借贷人提供了充足的个人信息和家庭信息，所以一旦出现还不上的情况，就会有工作人员找到他的住所，让借款人用“资产”，比如：牛，房子，电视等抵押贷款。这样可靠的监督系统令小额贷款机构的还款率得以保证。因此小额贷款因为借款程序简单、放贷过程快、还款方式灵活，服务范围比银行更广，即便小额贷款的利息要略高于银行，它仍旧成为了肯尼亚当地一种主流借贷方式。
作者在访问肯尼亚小额信贷机构-SMEP Bank
女性没有财产怎么贷款
KWFT（Kenya Women Microfinance Bank，肯尼亚女性小额信贷银行）是肯尼亚最大的一家小额贷款机构，这是一家典型的公司运营的商业性机构。它有一套完善的运营流程：从欧洲等地的银行借利息较低的贷款，通过审核贷款人信息的真实性，实地考察贷款人的生意状况以及资产状况，来评估借贷的风险，从而选择是否接受贷款人的申请。而借贷人的申请成功后公司将会立即与借贷人确认适合的产品，继而签署合同并将钱给到贷款人手中。
商业公司的还款日期通常可选区间较少，在KWFT，人们常选的可借贷时长为1-3年，在这期间KWFT会多次定期派员工去实地考察借贷人的生意状况以及信用状况，从而评估风险，以及监督借贷人的生意情况，避免还款时出现差池。在贷款到期后，借贷人需要还清贷款和相应利息，如未及时还款，在催促无效的情况下，公司便会到借贷人的住所，将借贷人之前抵押的资产售卖，直到还清款项。如若是团体贷款也是如此，只不过失信者的贷款会由团体内的人平分还款。这样完善的信用系统，以及公司的运作模式，使这样一家小额贷款的商业公司可以一直良好地运营下去，它提供的借贷产品在贴近市场的同时保证了利益和安全性的最大化。
KWFT在追求利益的同时改善了许多人的生活，并且KWFT是一家用户以女性为主的公司，这使得它有些与众不同。在肯尼亚，房产证上大都是男性的名字，因此很多女性都没有资产可以抵押，这使得她们很难使用传统银行借贷服务。另外女性相对于男性来说工作的机会更少，所以失业率很高，这也令很多女性因没有稳定的正规工作而无法享受金融服务。于是KWFT作为一家优先为女性提供金融服务的公司，就更加特别和重要。
桌上银行和小额贷款大不相同
小额贷款的优点很多，但它同时也面临一些局限。小额贷款的受众人群虽然较银行贷款已经与所拓展，但因为信用体系的原因，基本上都是贷款给有小生意的人，但在这个经济水平之下，仍有大量的人们，因为经济能力或地处偏远等原因，无法申请小额贷款。于是一种特别的本地化的借贷方式—桌上银行广泛地在农村地区拓展开来。
桌上银行的运营模式和小额贷款大不相同。桌上银行通常是一群互相信任的邻居自发组织起来的团队，人数一般在15-30人不等。团队一起制定借贷规则，比如多久开会一次，每次存多少钱，借款利率等。团队成员定期开会，每个人把同等数量的钱放到桌上，再将这些钱按一定利率借给某一位或几位团队成员，用于个人投资或学费等开销。随着团队成员按利率还钱，桌上银行的存款不断增加，存款者获得了利息收入，借款者也方便快速地借到资金。一年之后，有的团队选择平分本金和红利，有的也会用积攒下来的钱一起去购置牛羊、房屋等资产。传统银行按14%左右收取年利息，小额贷款按20%-30%收取年利息，但是桌上银行一般按一笔金额收取利息，比如借1000肯尼亚先令，需在一个月内连本带息还1015先令，一个月内因为特殊原因没能及时还款，也可以宽限几个月再还。
作者在访问肯尼亚的乡村地区
桌上银行主要是社区内自行组织的借贷活动，根据每个地域的人数，文化，经济手段不同，运作情况会相应地根据自己地区和实际情况有些许的调整。但也正由于桌上银行是由民众自行组织的，不够正规和系统化，所以难免有时会存在管理和经营问题。很多致力于为本地社区进行经济赋权的NGO正主动为社区居民提供更加专业的管理培训。
EPTF（Economic Projects Transformation Facility）就是这样一家NGO，他们致力于帮助社区居民建立并运营桌上银行。例如：他们在农业发达的村落帮助村民开展农业项目，在教育短缺的地区扶持教育贷款。除此之外，他们还会对桌上银行的团队成员进行借贷、金融、管理的培训。这使得许多偏远地区，或者教育水平偏低的地区，慢慢发展起来了邻里间互助的这样一种贷款模式，不仅有效地改善了当地的经济情况，还提高了许多妇女的经济水平。
“在肯尼亚，几乎每个人都在使用桌上银行，很多人都是2-3个桌上银行团队的成员。”当地一家NGO的创始人说，“不仅是穷人在用，富人也在用，这是一种很好的金融方式。”正是因为桌上银行没有门槛也没有天花板，穷人可以用它借钱买牛，富人可以用它活跃公司的现金流，中产水平也可以去进行集体投资，所有人都可从中获利，这样符合当地实情，又受众之广的金融服务，在当地十分受欢迎。
三种普惠金融面临的不同挑战
不过当桌上银行来到城市这样人口高速流动的环境下，也面临着信任挑战。在城市里很难建立起来稳定可靠的社区，因为城市里的人彼此陌生，今天有人搬进来明天就有人搬出去，桌上银行的信用系统在这里受到威胁。于是就此城市里的人们除了使用桌上银行以外，还同时使用别的借贷方式，Sacco便是其中之一。
Sacco与桌上银行的模式相似，唯一不同的是，Sacco的组织单位是一种职业，或者同类型公司。这种调整就适应了城市生活，弥补了桌上银行在城市里信用系统的薄弱。在城市里，人们很容易更换居所，但是工作和行业却很稳定，所以这样的组织，使得信用系统的秩序又稳定了起来。
以上三种金融服务，降低了传统银行借贷服务的门槛，帮助人们可以更加便利地获得贷款，在改善了个人生活的同时，还促进了社区的发展。但即便如此，他们仍然都有自己的不足。虽然现在他们可以互相弥补，但是这样的缺陷仍然会给后续的发展造成不便。银行借贷的门槛过高，小额贷款虽然放低了要求却仍然有相应的门槛，桌上银行的信用系统在城市里并没有那么适用，Sacco有效弥补了桌上银行的空缺，但是受众群体过小。这些问题都是现在肯尼亚的不同类型的惠普金融服务面临的挑战，但是挑战的背后，也藏着肯尼亚金融服务下一步发展的机遇。
作者在访问Mara Trust
Mara Trust的项目经理Marias，在小额贷款行业深耕多年，当谈及肯尼亚惠普金融服务发展的未来时，他满怀热情地说：“现在来看，小额贷款和桌上银行这两种肯尼亚主要的贷款形式都有一些缺点，所以在未来，我认为我们会走向格莱珉银行的方向。”
格莱珉银行是尤努斯创办的孟加拉乡村银行，而小额贷款最早的起源地也来自于孟加拉国，尤努斯认为提倡贷款应成为一种人权，所以他建立了一个普惠式的金融服务体系，让穷人结成小组进行贷款，利用一层层的信任——邻里亲朋的信任、格莱珉对穷人的信任——提高还贷率。到现在，“格莱珉银行”已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着650万的借款者，为7万多个村庄提供信贷服务。格莱珉银行的偿债率高达98%。
格莱珉银行结合了小额贷款正规和资金多以及桌上银行没有门槛的优势，整个信用系统仍然是基于人们的互相信任，并且以桌上银行的方式存钱，但是却有来自社区的专业人士管理资金，这使得资金和后续的运作更加的安全，这也许会成为肯尼亚惠普金融服务未来的走向。
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