最近有朋友想给自家宝贝买保险,保险业务员推荐了一款教育分红险：
6-10岁,每年交10600元，交5年；
15-17岁，每年领教育金4215元，领3年；
18-22岁，每年领教育金8430元，领5年；
25岁领取16860元。
总共交了53000元，可以领70000多，乍看起来很不错。按保险业务员的说法，又有保障，又能理财，花一样钱做两样事，多划算。
朋友有点心动，找我来把把关。从理财的角度，我给她算了一笔账，这笔理财实际上的年收益率为2%。朋友很惊讶，怎么会这么低？是啊，与其它低(无)风险投资相比，这个收益率还比不上余额宝等货币基金，可货币基金是随用随取，资金周转灵活。这个收益率甚至都比不上银行的1年定期储蓄利率。
这个收益率是怎么算出来的呢?用IRR (Internal Rate of Return)，内部报酬率，又称内部收益率，是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
概念比较复杂，看着有点懵，但操作起来非常简单。不用学过高数，不用科学计算器，在EXCEL里照猫画虎就能搞定。
首先，把数据输入EXCEL里，第一列填入时间(年龄)，第二列填入资金的流水，交出去的线用负数表示，领回来的钱用正数表示，其它的填0。然后在资金流水列的下方，输入"=IRR()",随后用鼠标把要计算的数据选中，单元格里会出现"=IRR(B1:B20)"，一按回车，结果就自动出现了。
用这种方法来计算实际的收益率，足够你抵御大额返还的诱惑，理性地选择保险。
除了分红险外，信用卡分期手续费也是套路满满。
这个月剁手势头凶猛，看到信用卡账单后倒吸了一口凉气。许是体会到了我的透心凉，贴心的招行适时的给我发来短信：您可将本期账单分成12期偿还，每期仅需还款xx元。除此以外，小招还和我多撩了一句：账单分期12期及以上满1万元，可抢皇冠对包噢！
美的怦然心动有没有？既可以缓解短期的经济压力，还有礼品赠送。招行的12期账单分期，手续费只有0.66%，12期一年的话就是0.66%×12=7.92%。
不少小伙伴看到这个利率，觉得也不算高嘛，10000块钱分12期，手续费不过800（792）块，不如用银行的钱炒炒股什么的，赚自己的利息。对此，我的建议是：你可拉倒吧！
10000块钱分12个月来还，每期还本金10000÷12=833.33元，另外每期还有手续费66元。由于每个月都在还款，实际上借的银行的钱是在不断减少的。第一个月借了银行的钱是10000元整，第二个月借的是10000-833.33=9166.67，第三个月借的是10000-833.33-833.33=8333.34，第四个月是7500.01，以此类推。
平均下来，每个月向银行借的钱是（10000 9166.67 8333.34…… 833.33）÷12=5416.69 。手续费的总额是66×12=792。
10000块钱分成12期，银行称利率是7.92%，实际利率是：792÷5416.69 =14.6%！
是不是比想象中的高很多？仔细想想也能发现，第一个月借银行10000块钱的时候，手续费是66元。还到最后一期的时候，只借了银行833.33元，手续费也要66元呢！当然，不是说完全不能账单分期，而是要清醒的认识到它的利率，衡量值不值得。
用IRR公式的话，计算过程可就没这么复杂了。我们把现金流填到表里，再用IRR算月息，乘以12就得出了年息。方便快捷还不会出错，你值得拥有！
与之类似的还有车贷啊，消费贷等，都是差不多的形式，当然有些会换换花样，比如首期就将“利息”全还掉，然后每个月再还本金什么的，总之套路比思路多。
但是，学会了IRR，就不会再被套路了！一个顶十个的神级公式，投资理财旅途居家必备，你值得拥有！
