转型村镇银行成未来发展方向，能否吸储事关发展前景
2009中央一号文件的出台，必然会让自2008年就开始迅速发展的中国小额信贷行业，在2009年迎来发展的黄金期。但是，由于小额贷款“只贷款不吸储”，在未来的发展中，小额信贷公司会不会出现“油尽灯枯”的情况？政府相关部门应该对这个行业的发展进行引导，以规避风险。
■ 公益时报记者 宋 扬
“给穷人一个机会，他们将创造奇迹。”登陆中国小额信贷发展促进网，便会看见这句话。
通过小额贷款，让穷人脱贫致富，这是中国小额信贷的工作者长期坚持的动力所在，对于这些人来说，2009中央一号文件，无疑给该行业的工作者再次注入了一剂强心针。
今年的一号文件里，在有关农村金融方面的论述中明确提出：大力发展小额信贷和微型金融。
遍地开花，多省份开展试点
前不久发布的中央一号文件明确提出，在加强监管、防范风险的前提下,加快发展多种形式新型农村金融组织和以服务农村为主的地区性中小银行。鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务,大力发展小额信贷和微型金融服务,农村微小型金融组织可通过多种方式从金融机构融入资金。积极扩大农村消费信贷市场。
事实上，2008年以来，全国各地小额贷款公司发展迅猛。
在上海，14家小额贷款公司已放款4亿元，宁波8家小额贷款公司也已放贷3亿多元，为稳定小企业作出了积极贡献。
上海金融办表示，截至目前，已经批准设立23家小额贷款公司，其中14家已正式开业，平均注册资本6400万元。一个半月以来，已开业的小额贷款公司积极放贷，正在成为服务“三农”和小企业的有生力量。
上海小额贷款公司的主要特点是放贷踊跃，已开业的小额贷款公司累计放款311笔共计38995万元，平均每家放贷2785万元，占平均注册资本的44%。同时，小额贷款公司也坚持了“小额、分散”的原则，以服务“三农”和小企业为主。已发放“三农”贷款 45笔，金额1900万元，贷款对象主要是农村种植、养殖户等。已发放小企业贷款31600万元，贷款对象既有科技型企业，也有加工型、服务型、商贸型企业等。单笔贷款大部分在50万元以下。
值得一提的是，“高风险，高利率”正成为小额贷款公司的经营理念。以上海为例，已开业小额贷款公司平均贷款利率高达15.8%，远远大于商业银行所执行的贷款基准利率。
在内蒙古自治区，截至2008年底，已经批准设立小额贷款公司156家，注册资金110亿元。
类似内蒙古这样积极发展小额贷款公司的还有浙江、山东、四川、安徽、北京、吉林等众多省份。小额贷款公司如星星之火，正在全国各地点燃。不少省份提出了尽快达到每县设立一个的目标。
迎来黄金时期，行业发展全面提速
而在2009年，中国小额信贷行业势必迎来一个发展的黄金时期。
2008年12月，中国邮政储蓄银行宣布，小额信贷系统在全国正式上线运行，这是中国邮政储蓄银行第一个全国性零售资产业务系统。截至12月中旬，在河南等7个试点省（市）邮储部门已发放小额贷款逾千笔、金额超过5000万元，没有出现一笔不良贷款。
邮储银行小额信贷系统建设自2008年7月2日启动以来，9月3日就实现了全国中心和首个试点省河南的成功上线；9月24日，系统又在北京、浙江、山东、福建、湖北、陕西6个试点省（市）推广上线。
在上述7省（市）顺利运行一段时间并进行了系统优化的基础上，全国所有省（区、市）邮政储蓄均开通了小额信贷系统，做好了小额信贷业务开办准备。
目前，小额信贷系统支持农户联保小额贷款、农户小额贷款、商户联保小额贷款、商户小额贷款等产品，系统具有良好的可扩展性，而住房贷款、消费贷款等产品也将在明年陆续上线。届时，邮储银行将能提供全面的个人信贷产品。
近期，银监会已批复同意邮储银行全面开办小额信贷业务，邮储银行总行将视各省（区、市）邮储部门业务、机构、人员筹备情况，陆续批复、授权各地开办此项业务。
在2009年，北京也将试点小额信贷公司，以此推动小额信贷在北京的发展。
北京市发改委中小企业处处长郭俊峰透露，为应对金融危机，拉动内需，小企业融资服务平台将于今年在各区县全面推行，小额贷款公司也将试点。
郭俊峰介绍，2008年，北京市在门头沟和昌平区进行了区县中小企业融资服务平台试点，由区县支行与中小企业直接对话，大大提高了中小企业贷款的成功率。今年本市将在全市各区县推行中小企业融资服务平台，同时对企业和支行加强信息发布和培训，提高企业贷款成功率。此外，明年本市将启动小额贷款公司的试点工作，对农村的小企业、农户、城区微型企业提供小额贷款服务。
而在广东，酝酿已久的广东小额贷款公司管理办法也于近日终于尘埃落定。前不久，广东金融办网站上公布了《广东省小额贷款公司管理办法（试行）》。
此次最让行内人士出乎意料的是，广东省的相关办法并未参照浙江等地，而是根据自身情况大幅调低了注册资本金的准入门槛，最低仅为3000万元（山区县（市、区）为1500万元）。
与此同时，广东省的《办法》亦体现出相当的灵活性。根据《办法》，各地小额贷款公司在试点期间注册资本上限将为2亿元人民币，但如果健康运行一年以上，其资本金的上限可根据情况进一步放开，《办法》亦未对最高上限做出限定。
此外，和其他省份不同的是，广东在发起人资格方面亦大胆尝试，在国内首次允许境外小额信贷组织或金融机构参与并投资省内小额贷款公司。
据某媒体报道，广东省金融办将于2月12-13日在广州召集各地市金融办相关负责人集中学习上周下发的《广东省小额贷款公司管理办法（试行）》，并正式启动省内小额贷款公司试点的筹备工作。
只贷款不吸储，发展前景隐忧
不过，全国小额贷款公司在高速发展的同时，也面临着资本金耗尽，升级困难的窘境。浙江小额贷款公司开展较早，问题尤其严重。
例如，去年10月底才开业的浙江德清升华小额贷款公司已经将其1亿元注册资本全部投放，后续发展遇到一定困难；而温州第一家开业的小额贷款公司苍南联信小额贷款公司也已发完了1.2亿元资本金。显然，如果小额贷款公司始终无法升级为村镇银行，按照小额贷款“只贷款不吸储”的经营方式，其后续资金会成为越来越大的问题。
业内人士表示，浙江的小额贷款公司的窘境应该得到全国各地方政府的重视。从鼓励金融产业发展的角度出发，地方政府不应该一味追求小额贷款公司的数量增长，更要关注其持续经营能力和后续发展空间。
虽然小额信贷业务在各地开展火热，但许多小额信贷机构还是希望被银行收编为正式机构。
某试点省份表示，小额贷款公司的推出实际上为原有的各类“地下金融”阳光化开辟了一条新路子。“金融是社会产业，暗箱操作是很难的。”原来不少地下金融是非法的，弄不好就被没收了，风险很大。投资小额贷款公司则可以名正言顺地从事金融活动，何乐而不为？
不少民营企业或个人冀望将来条件成熟可以正式做银行，为自身企业的发展搭建金融平台。据浙江当地媒体报道，杭州和衢州的小额贷款公司牌照“热得发烫”正是这种原因。
“我们希望以后条件成熟后转为村镇银行。目前转变的条件省里还没明确，我们首先做好现有的业务。”浙江湖州某小额贷款公司的负责人毫不隐晦地表示。
山西日升隆经理郭先生亦坦言，“当前赢利并不是最重要的，我们更注重打好基础。”谈及是否希望将来转变为银行，他表示“那是自然了”。
2008年12月11日，央行原副行长吴晓灵在首届小额贷款机构与国际投资者交流会暨小额贷款公司研讨会的发言中指出，推出小额贷款公司的目的是要培育“贷款零售商”，初衷是服务于“三农”。“虽然方案中是说办得好的可以申请投资成立村镇银行，但办村镇银行的首要条件是金融机构控股20%以上，即入股企业是要交出控制权的。”
她告诫与会各省相关负责人，要正确引导股东的投资目标。她强调，投资于金融业，特别是投资于吸收公众存款的金融业，是通过向社会提供服务而获取利润的，同时也须承担着一份维护金融稳定的责任，“而不是给自己搭建融资平台的”。
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小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。
小额信贷在国际上产生于20世纪60—70年代，最初目的是消除贫困和发展农业生产。资金的发放主要是通过国家的金融机构或合作组织、资金主要用于农业生产和技术的改造，贷款的发放对象主要是男性、贷款发放一般是低息、无息、资金来源是政府的补贴或各种公基金。
目前，世界各国都有小额现代的实践，但各国的国情不同，小额信贷的运作方式及发展路径具有差异性。各国提供小额信贷的机构也具有多样性，包括国有机构、国有政策性或发展银行、商业银行、非政府组织、信用合作社以及非正规的社区团体。国际上几种有影响的小额信贷模式有：孟加拉的乡村银行、泰国的农业和农村合作社银行、印度尼西亚的人民银行的小额信贷体系等。
自20世纪90年代初期，小额信贷开始在中国农村进行试点。中国的试点项目主要受到孟加拉模式的影响。而且这些项目主要由非政府组织、社会团体利用国外资金进行小范围试验，大多数是依靠补贴维持下去的。这些依靠补贴的非政府组织的项目很难有效、迅速的推广他们的经验。这些项目都没能在中国达到一定量的积累。一定程度的覆盖率以及小额信贷机构的可持续发展。
20世纪90年代后期，在较大范围内推广小额信贷扶贫转向为以政府和指定银行操作，使用国内扶贫资金为主。
如果将小额信贷定义为不需要抵押的贷款，那么中国小额信贷可以有以下几种分类：
一、按机构分：
1、政府开办的小额信贷：如政府扶贫贴息贷款，城市就业再就业小额信贷担保基金等等。
2、非政府组织的小额信贷：约有300家主要依靠国际援助和社会捐赠开办。
3、金融机构自主开办的小额信贷业务：如信用社、城市商业银行、新建小额贷款公司和个别信托投资公司开办的小额信贷业务。
二、按服务对象和宗旨分：
1、公益性小额信贷：以扶贫和就业为目的，主要是政府和非政府组织的小额信贷。
2、营利性小额信贷：以营利为目的，主要是金融机构开办。
三、按是否可持续分：
1、可持续小额信贷：以财务自负盈亏为标准。
2、阶段性小额信贷项目：不追求自负盈亏，主要依靠补贴和捐助。
以上各种分类可以交叉组合成各种不同类型的小额信贷机构，比如有可持续的公益性小额信贷机构，有商业可持续的小额信贷机构等等。
